ВКЛАД ИЛИ ИНВЕСТИЦИИ?

Что выбрать, вклад или инвестиции? После изучения представленных расчётов вы сможете самостоятельно ответить на этот вопрос без посторонних советов. Основой будут служить две простые накопительные стратегии с государственными гарантиями и льготами. На шестилетнем горизонте можно увидеть рост денег, направленных на банковский вклад и в низкорискованные инвестиции.

Шестилетний период двух накопительных стратегий выбран для уравновешивания условий между вкладами и инвестициями. При работе с фондовым рынком оптимальной стратегией будет использование налоговых льгот от государства. Речь идёт об использовании индивидуального инвестиционного счёта. В этом случае инвестор получает освобождение от удержания подоходного налога с прибыли по ценным бумагам, а также ему государство вернёт 13% с суммы взноса. Закрыть такой тип счёта без потери льгот нельзя на протяжении шести лет. Учитывая данную особенность для уравнивания условий между вкладами и инвестициями выбран шестилетний период.

К следующему базовому условию будут относиться доходности разных лет. Прибыль по вкладам и инвестициям напрямую зависит от решений Центрального банка по ключевой ставке. Однако, банки могут предлагать повышенные проценты по вкладам. Справедливости ради следует отметить, что в инвестициях при желании можно найти более рискованные ценные бумаги с высокой доходностью. Для чистоты расчётов эти допущения будут откинуты. В качестве базового сценария за основу принята мысль о том, что доходности вкладов и ценных бумаг на фондовом рынке равны значению ключевой ставки.

При этом Центральный банк в среднем один раз в месяц меняет своё решение по ключевой ставке в зависимости от экономической ситуации. За основу взят сценарий, когда в течение шести лет за периодом бурного роста доходностей последовало снижение.

Любая накопительная стратегия предполагает ежегодное внесение денег на вклад или в инвестиции. В расчётах использована цифра пополнений в размере 100 000 рублей. Это достаточно комфортная сумма для начинающих капиталистов.

БАНКОВСКИЙ ВКЛАД

В течение шести лет на вклад было внесено 600 000 рублей. С учётом выплаченных процентов с их капитализацией итоговая сумма дохода составила 398 347 рублей 78 копеек. Достаточно комфортная стратегия со страхованием денежных средств обеспечила прирост капитала на 11,07% годовых.

Банки чаще всего предлагают хорошие проценты по краткосрочным вкладам. Поэтому вкладчик будет вынужден каждый раз искать новые предложения от финансовых организаций. В представленном расчёте ему удалось хорошо заработать в период высоких процентных ставок, но в дальнейшем доходности уменьшались. А что в это время могло происходить с инвестициями на фондовом рынке?

ИНВЕСТИЦИИ

Банковские вклады застрахованы, а инвестиции нет. Это отталкивает многих людей от фондового рынка. Поэтому за основу расчётов были взяты государственные облигации с плавающим типом купона на ключевую ставку. Ценные бумаги с госгарантиями принято считать равнозначными по рискам при сравнении со вкладами. При этом они обеспечивают среднерыночную доходность в текущей экономической ситуации. К таким ценным бумагам относятся облигации федерального займа (ОФЗ). В частности, речь идёт о 29 серии. ОФЗ будут ежегодно покупаться на индивидуальный инвестиционный счёт третьего типа. Их доходность представлена в соответствующей колонке.

Используя индивидуальный инвестиционный счёт третьего типа инвестор будет получать налоговый вычет от государства в размере 13% с суммы взноса в текущем году. Эти деньги вновь вносятся на ИИС. Такой подход аналогичен капитализации процентов на банковском вкладе. Эти деньги тоже засчитываются в сумме пополнений и с них государство предоставляет вычет в размере 13%.

За шесть лет инвестор внёс на свой счёт 600 000 рублей. Стратегия покупки ОФЗ на ИИС принесла доход в размере 524 403 рубля 38 копеек. Инвестиции с государственными гарантиями позволили увеличить капитал на 14,57% годовых.

ВЫВОД

При прочих равных расчёты позволили определить, что доходность инвестиций за счёт государственной поддержки позволяет обгонять прибыль от использования банковских вкладов на 126 055 рублей 60 копеек за шесть лет. Много это или мало решать только Вам!

Инвестиции сложный процесс в сравнении с банковскими вкладами. Для начинающих инвесторов в разделе «Видео» публикуются мастер-классы по управлению индивидуальным инвестиционным счётом. Там же можно узнать об основных способах выбора наиболее выгодных облигаций.

ОСОБЕННОСТИ ИИС-3

Для получения вычета в размере 13% с суммы взноса необходим официальный доход (зарплата).

Максимальный размер налогового вычета 52 000 рублей в год или не более уплаченного подоходного налога с официального дохода.

Не обязательно сразу пополнять ИИС на всю сумму. Можно вносить деньги комфортными частями в любые дни. Брокер сам просуммирует все взносы за год и отправит сведения в налоговую для предоставления вычета.

Вычет в размере 13% могут получать работающие пенсионеры. Неработающим пенсионерам вычет не предоставляется, так как пенсия это социальная выплата, а не доход.

Подоходный налог с прибыли по облигациям не удерживается. Однако, брокер удержит 13% с дивидендов по акциям.